Когда жилое помещение является предметом залога (ипотеки), во всяком случае, это существенное обременение для имущества. И в этом случае имеются определенные ограничения по распоряжению имуществом.
Владелец незаложенной квартиры может совершать различные сделки с ней, а собственник-залогодатель в этих возможностях ограничен.
По общим правилам, квартиру, являющуюся предметом залога по ипотеке, можно продать только с согласия залогодержателя. На практике банки очень редко идут навстречу кредитору и разрешают продать квартиру. Такое же согласие требуется на передачу квартиры по договору дарения, обмена, внесение ее в качестве паевого взноса и т.д.
Эти ограничения не могут быть наложены только на наследственные отношения. Залогодатель, в любом случае, вправе завещать заложенную квартиру любому лицу, а банк не вправе его в этом ограничивать. Даже, если в пункте о предоставлении займа указано такое условие, оно является ничтожным.
Если владелец заложенного жилья пойдет на хитрость, и продаст квартиру без согласования с банком, впоследствии залогодержатель сможет легко добиться признания сделки недействительной. В этом случае стороны просто должны будут вернуть друг другу все, полученное от совершения сделки. Худшим вариантом будет требование банка досрочного исполнения всех обязательств по договору, в результате которого, возможно наложение взыскания на заложенное имущество. А, если будет доказано, что покупатель знал, или должен был знать, о том, что квартира заложена и отчуждается с нарушением закона, он также понесет существенную имущественную ответственность.
Если банк, все-таки, дал разрешение на продажу квартиры, то и продавец, и покупатель должны знать, что ипотека при этом не прекращается. Покупатель в этом случае принимает на себя все обязательства прежнего залогодателя, в том числе и не исполненные. Такие же последствия по исполнению ипотечных обязательств применяются и в отношении наследников залогодателя. Они также обязаны исполнять все обязательства, принятые прежним владельцем. Если необходимо избежать обязательств по уплате кредита, от такого наследства нужно отказаться. Но квартира в этом случае в собственность наследников уже не перейдет.
Получение согласия банка на действия с заложенным имуществом не требуется, в случаях со сдачей помещения в аренду или во временное безвозмездное пользование.
При этом нужно помнить, что срок, на который помещение предоставляется в пользование, не может превышать срока ипотеки. В случаях наложения взыскания на заложенную квартиру, аренда или другое пользование квартирой должно прекратиться с момента вступления решения суда в законную силу.
Залогодателю предоставлено право и последующей ипотеки. То есть квартиру, уже находящуюся в залоге по одному обязательству, можно передать в залог в обеспечение исполнения другого обязательства, но только в том случае, если такие действия не запрещены в первом договоре.